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如何监管金融科技?这是来自美澳新三国的监管经验!

时间:2017年7月12日 作者:IMI 

监管政策应当鼓励创新和试验

“金融监管决策者制定政策不能靠白皮书,必须靠试点,多做试验。”新加坡金融管理局首席金融科技官莫汉帝(Sopnendu Mohanty)在峰会上强调,金融监管者应当与金融从业者携手合作,提供一系列政策工具支持并鼓励银行等金融机构进行大胆尝试、创新,从而提高创新效率。

据莫汉帝介绍,新加坡建立了电子KYC平台,采用Myinfo信息数据库和政府对接,并与银行分享客户的信息。这个KYC平台涉及整个基础架构平台,包括数字身份认证、安全性的API等等。他同时在会上宣布,新加坡在7月10日启动PayNow体系,该体系允许客户和银行共同连接,客户通过ID和移动电话和银行帐户进行映射,直接进行支付或转帐,并认为这个模式堪比支付宝或Apple Pay。

莫汉帝还认为,传统金融银行无法和阿里巴巴、腾讯这些科技巨头竞争,就是因为他们不能非常快速地跟随科技发展来更新其系统。如果要提供更好的服务,就要在开放式架构API上进行创新,这样能更有开放性。比如银行可以多和科技巨头交流、合作,共同建设一种开放式的基础设施,在此基础上,银行可以在更加微观的层面上为不同客户提供定制化服务,帮助消费者提供更好的金融服务体验,这对推动金融科技的发展是非常关键的。

澳大利亚证券及投资委员会主席格雷格·梅德柯拉夫特(Greg Medcraft)也表示,证券市场的监管者应该着力做三件事情,以便让市场推动经济的发展和内生性增长。这三件事分别是:树立投资者的信心;保证市场公开透明;阻止、化解系统性风险。他认为,监管应当对新兴企业和传统企业维持一个公平的竞争环境,来鼓励创新者拥抱机会。

监管要跟上科技发展步伐

“银行等传统金融机构往往害怕失败,不愿意承担创新风险。”莫汉帝指出,监管部门可以通过设立改革创新试点,采取“监管沙盒”等方式,在鼓励创新的同时,更加敏捷、有针对性地调整监管政策框架。

格雷格·梅德柯拉夫特认为,监管者一定要积极、有前瞻性地推动金融科技的繁荣和发展。监管要跟上并适应科技发展步伐,应当灵活监管。但同时又不能非常快速地去监管,因为监管者需要先了解最新的技术,然后再进行监管。

美国旧金山联邦储备银行移动应用及金融科技总监杰拉德·蔡(Gerald Tsai)则强调监管方也要跟上科技发展步伐,有效运用RegTech(监管科技)改善自身工作,让监管更加高效。他介绍说,目前美国已在反洗钱、合规方面利用相关监管科技,未来还将把这一方式应用于消费者保护等领域。

对于监管者应在推动金融科技的发展中扮演何种角色的问题,杰拉德·蔡表示,首要的职责是保证被监管机构的运行是健康、规范、合法,包括公平对待消费者。此外,还要保证风险得到恰当管理。

杰拉德·蔡介绍,美国并没有专门针对金融科技行业的监管部门,所以该行业面临州级或者联邦级不同部门的监管。“在金融监管方面,有各类功能性的,分业、综合的金融监管机构,有很多非银行的活动,像保险,主要由各州管理许可发放和审慎监督。另外有其它一些业务,既受50个州也受联邦政府的监管,横跨多个行业”。Gerald Tsai强调,虽然美国没有明确的支付体系监管机构,但是美联储在某些重大支付系统方面负责制定标准。

如何协调全球金融科技监管?

由于各国的金融市场有不同的条件、形态和特征,因此,全球金融监管的协调非常重要。格雷格认为,这不仅仅是把规范和标准协调起来,作为监管者还要综合、全面地看待法律法规的执行,确保各国目标一致,即以金融市场推动实体经济发展。

格雷格强调,金融科技可能会给跨境监管和监管规则一致性带来挑战,“全球的监管方都认为不应该出现监管套利的情况,我们要对一些原则进行协调、统一”。

为什么协调如此重要?格雷格分析称,良好的市场环境可以推动创新,让市场能够很好地资助实体经济发展。与此同时,监管者要确保投资者相信市场能有效、透明的运作。“找到这个平衡是很难的”。

如何推动金融科技方面的协调监管?据格雷格透露,澳大利亚证券投资委员会和中国的证监会进行了双边对话,以加强合作。IOSCO(国际证监会组织)也召集了包括中国证监会在内的监管方,商讨全球资本市场运作。现在有112个IOSCO的会员国签署了《谅解备忘录》。在跨境执法方面会进行协调,“一个辖区希望另外一个辖区的监管部门可以提供一些信息和文件,如果出现违规行为,可以将这些信息进行有效的共享”。

莫汉帝同时也强调,数字安全性对于金融稳定非常重要。如果在大型金融公司或银行中出现大的数字安全问题,处理不好的话,会对整个体系造成不可逆转的重大影响。因此,政策决策者、银行、科技公司,应该在设计的时候就考虑到数字安全性。这不只是局限在一个国家,而是全球化的。应当更好地进行跨国协作、分享数据,创造强健、安全的数字系统,是一个跨国境的大项目。新加坡在以往也花费了很多努力加强数字安全,包括政策制定、监控交易、结算等方面。

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