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贲圣林:金融科技如何赋能未来

时间:2018年10月24日 作者:Ben Shenglin 

导读:

我们常言,要展望未来。而如果要展望未来,我们应当先看看过去的20年或者40年是什么样的。20年前,也就是1998年,正值亚洲金融危机,也就是所谓的东盟+南朝鲜的危机。当时大家正忙于金融危机,无暇顾及其...阅读全文

我们常言,要展望未来。而如果要展望未来,我们应当先看看过去的20年或者40年是什么样的。20年前,也就是1998年,正值亚洲金融危机,也就是所谓的东盟+南朝鲜的危机。当时大家正忙于金融危机,无暇顾及其他,但也正是从那时开始互联网金融慢慢走进了人们的生活,贝宝(PayPal)这一年在美国诞生,金融科技也逐渐开始萌芽。10年前,也就是2008年,那时也正逢一场席卷欧美的金融危机。虽然欧美国家认为这是一场全球金融危机,但实际上亚洲并没有遭受很大的影响,只不过欧美国家总会单方面地认为自己发生的事情就是全球性的。在那时,金融科技业态慢慢出现了一些变化,新金融的脚步逐渐迈近。2007年,网贷在英国伦敦出现。2009年,比特币在美国出现。

那时当我在汇丰银行工作的时候,我的同事曾问我关于2008年全球金融危机的事情,感觉是他们以前没有遇见过的,我说这种金融危机也是我以前从来没有遇到过的,可能是我们以前历史上也没有发生过的!而在今天,我们遇到的可能也正是以前我们没有遇到过的。因为在过去的十年中,无论是互联网金融还是金融科技,都带来了史无前例的变化,出现了很多我们所没有遇到过的情况。今天我们站在2018年,面对全球系统性的政治风险、地域风险,包括美国的股市、欧洲债市、中国的房市这几个潜在的风险点时,我们应当思考该如何去面对这样一个如“星星之火可以燎原”般发展的新金融。

大家都知道,现在的金融和金融科技在社会上的名声并不是太好,互联网金融就更不用说,这些都是我们面临的挑战。在这样的大背景下,我们展望金融科技的未来,展望金融科技如何赋能一个美好的未来,更是一件特别有意义的事情。

金融科技如何赋能未来?如果要回答这个问题,就要先回答两个小的问题。

第一个是金融与人类的关系。金融是否真正的造福人类?这个问题很多人还没有认真地考虑过。众所周知,金融在很多时候,名声都不太好。人们会说,金融从业者只会贪图自身利益,而没有把资金放到实体经济中去,没有服务大众,没有造福社会,所以金融并没有造福人类。现在无论是P2P,还是互联网金融,几乎被大家认为等同于骗子,这是一个非常令人焦虑的事情,特别是对像我这样从事互联网金融研究的科研工作者。其实,难道其他行业就没有骗子吗?当然有,但是为什么是金融总是和骗子连在一起呢?这个课题要花一天才能讲完。简而言之,是金融行业的特性导致卖金融假货更加容易,因为金融行业的信息不对称程度更深,几乎所有的金融交易本身都是一个期货交易,是看不见摸不着的。

因此,金融是否造福社会,是否造福人类,取决于金融给社会带来的是积极的影响,还是消极的、甚至是负面的影响。

不可否认的是,无论是从当年的荷兰帝国,到大英帝国,再到今天以美元为主导的金融体系来说,金融都是现代经济的中心。可以想像当年英国跟法国的战争,其实支撑英国最终获得战胜的原因之一,就是英国更加优越的金融制度。过去的我们,很难想象在今天能拥有这样一个相对比较好的,以创新创业为导向的新金融创业投资的体系,也很难想象如果没有这样的创新金融和创业资本从上世纪70年代的兴起,我们今天所体验的新金融、新科技、新零售等等能够这么早成为现实。

所以,金融的作用是至关重要的。在金融行业,有一个概念叫适当性原则,也就是说某一件事物对甲是好的,但可能对乙就不一定适合。我们有些金融即便是积极的金融,但是如果不能适当应用,反而会导致负面的影响。因此,如何打造一个积极的金融,一个有温度的金融,一个适当的金融来造福人类?这是我们的一个挑战。

第二个问题,是科技与人类的关系。科技与人类是什么关系?相比于金融,科技的口碑应该更好。在我国,我们对科技工作者包含了更多的尊敬。但是我们仔细想想,科技是否又真的是完全造福人类的?还是也有危害人类的可能呢?我们都认可,过去的几次工业革命主要是受到了科技的驱动,也正是因为工业革命,因为科技的驱动,使得英国、美国等西方国家走到了世界舞台的中央。

但在今天,当我们面对新科技的时候,我们也许会感到深深的担忧。比如,对人工智能的担忧,还有2015年的股灾,很多人在想这背后,科技是否起到了推波助澜的作用?今天当我们在这里畅想未来,但也有一些人躲在阴暗的地方,从事着黑暗的产业,科技可能同样会被一些图谋不轨者所使用。当然,这也并不表明科技不是我们现代社会发展的第一生产力。重要的是我们如何让这第一生产力的作用能发挥好?这就需要好的法治、好的伦理、好的道德、好的自我约束。

如今,金融与科技越来越积极地展开相互融合。在两者的关系中,金融更多的是一种制度,是一种生产关系,而科技更多的是一种生产力。在现代经济里,两者可以看作是社会经济腾飞的两个翅膀,金融与科技都具有加速器的性质且拥有较大的杠杆。二者相互作用下可以产生更加强大的化学反应。我们希望美好金融能够推动科技的良性进步,同时良性的科技进步能反过来促进美好金融的实现。而这样一个良性的循环,需要我们制度的保障,需要通过制度鼓励良好的行为,惩戒错误的行为,需要有耐心、负责任的资本环境。

金融与科技的组合,可以被看做四个象限的不同组合。负面的金融加上负面的科技(第三象限),那就是透支我们的未来,比如一些黑色产业。在象限图右上方的(第一象限),是积极的金融与积极的科技的组合。像我们今天使用的支付宝等移动支付软件,不仅给大众带来了便利,给消费者带来了优质的体验,更给社会带来了效率的提升。在四象限图的右下方(第四象限),是积极的金融加上消极的科技。我们可以想象,一些金融机构虽然有良好的初衷,但是由于能力不足、对科技的运用能力不足,依然实现不了很好的发展。比如,格莱珉银行就具有很好的做金融的初衷,但是其在科技应用方面的能力就相对比较差。在四象限图的左上角(第二象限),则是金融具有不好的导向,而科技应用的能力很强。我们可以拿投机过度的一些比特币和高频交易活动为例,这些活动对整个经济实体和人类社会其实并没有特别好的影响,但是科技含量非常高。从这四个象限我们可以看到,要想真正组合好金融与科技实际上是非常不容易的。

但是这是否意味着,我们就要抵制科技,要抵制金融?在此我们需要深思,如果我们抵制金融、抵制科技,金融科技就永远不会发展吗?就好比我们真的会永远停留在一个人工驾驶的年代吗?事实上,自动驾驶无论你欢迎也好,不欢迎也罢,自然而然就会来了。最近我非常有幸参观了波音飞机的驾驶舱,两位驾驶员和我们沟通的时候说到,其实开飞机非常简单、单调,因为驾驶员其实什么事都不用做。大家可以想象,未来自动驾驶一定会是不可阻挡的趋势。

类比到金融领域,如果说我们今天或过去的金融是属于人工驾驶,那么未来,在金融领域,什么是自动驾驶呢?在智能金融时代,自动驾驶就好比网商银行的“310”,3秒钟处理,1秒钟到账,0人工干预。要做到这一点其实非常不容易,背后需要强大的技术支持、清晰的规则制定与执行。这也需要从业人员有很好的职业底线、伦理道德,自律并保持对规则的尊重。可以想像,如果自动驾驶没有规则的支持,没有强大的技术能力,那也是无法实现的。

所以,金融科技如何才能赋能未来呢?

第一,我认为需要一个健康的价值导向,让金融服务实体经济,服务人类社会幸福。

第二,我们要守好行业底线,做到自律,坚守行业的道德与伦理。

第三,我们要把握好合理的边界。今天的互联网和智能科技可以说是无时无刻无边界的,但是在很多事情上尤其是金融领域中,我们是需要意识到并把握好边界的。

第四,金融科技领域必须紧紧地抓住技术力量,以创新技术驱动金融科技发展。没有技术驱动的互联网金融或者金融科技,都是虚假的。

第五,注重监管制度的保障。没有一个好的制度保障,金融科技很难实现可持续的健康发展。

而在这五点中,我认为制度和规则是最为关键的,而且其所发挥的作用会越来越明显和重要。因为在这样一个互联互通、金融科技行业逐渐实现“自动驾驶”的时代,制度与规则就好比红绿灯、电子警察。制度能够保障我们市场中包括政府、投资人、借款人、用户等各个行为主体之间形成良好的氛围,真正做到可持续健康发展。

我们的愿景非常简单,我相信站在今天这个起点,回顾过去的20年,正是金融科技逐渐来到这个世界,深入我们每个人生活的20年。今后,我们希望用更强的技术、更好的场景、更完善的规则,来助力一个美好的人类社会的未来。让我们共同努力,就像“光年之外”这首歌的歌词一样,也许未来遥远在光年之外,我愿意守候在未知中,面对未来,为你等待。执迷却不放手的坚强,足以点燃所有的希望。同样,若是不以人类美好的未来作为导向,所有的金融,所有的科技,都将是浮云。

(原文整理:谢思南,陈雪如)

 

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